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简单来说，消费金融是以消费为目的的小额信用贷款，比如用于家电、数码产品等消费场景。自从改革开放以来，我国人民的生活水平有了极大的提高，人均可支配收入不断增长，尤其进入21世纪之后我国零售消费总额开始快速攀升，并且在消费群体年轻化刺激下，传统的消费观念开始变迁，中国开始逐步进入“提前消费”世代，消费金融开始出现在我们生活的方方面面。另外，由于我国个人消费相较于其他国家来说对GDP的贡献较低，消费金融也作为刺激消费的主要方式，成为了政府重点鼓励支持的对象，给消费金融的发展创造了条件。

消费金融在我国发展的历史不长，有些人觉得这是一种新概念，但是又觉得似曾相识。有场景的消费金融与无场景的现金贷，在小额领域是很难划清界限的，对于客户的消费需求，简单划分为是购买分期还是为了借钱。我们很多银行出来的人很怕客户的过度负债，一看到信用卡透支或者是多头借贷，拆东墙补西墙就要提高警惕，大家都愿意把钱借给能够支付利息按期还本的人。有些做消费金融的人并不懂，即使是在很小的场景，都能够分期，为额度小，风险就会小，但是最后发现，真的有人连几十块钱都还不上。其实，这并不是真正的欺诈行为，而是产品本身的风控能力不好。

为此，如何精准的识别消费金融用户，增加消费金融风控水平，成为消费金融公司发展的一个重点。

消费金融都有哪些风控体系？

1.资金来源

商业银行可以吸收公众存款来获得较低的资金成本，其他消费金融的资金主要包括注册资金、同业拆借、金融债券、股东资金等

2.业务类型

消费金融的业务可以分为有场景和没有场景。没有场景的分为现金贷，有场景的有教育分期、住房分期等。没有场景的更多关注的角度是欺诈和信用方面，有场景的重点在操作风险和经营风险。搭建风控体系还需要从不同的角度考虑。比如管理层、业务层、支持层等。

招联好期贷之金融科普课堂：什么是消费金融？

3.反欺诈

欺诈和反欺诈是一个相互博弈的过程，需要对欺诈原因进分解，然后再设计反欺诈的详细规则。常见的欺诈类型包括：伪冒身份、资料造假、常客老赖、中介黑产。

4.策略分析

贷前贷中环节的监控主要是监控运营类和风险类两类指标。运营类指标包括客户数量、环节转化率、放款额；风险类指标有业务指标、策略表现以及用户行为特征统计等。

5.业务监控

主要是监控关键业务指标及其变化趋势，目的是及时发现申请离场，及时做好防范。指标的划分维度有时间、地域、渠道等，需要设定预警。

6.策略监控

主要是对风控策略的通过率、命中率等进行监控。及时发现风控策略的现场表现，防范未知风险。

招联好期贷之金融科普课堂：什么是消费金融？

以上就是招联好期贷为大家科普的关于什么是消费金融，以及消费金融的风控体系全部内容，消费金融作为促进国内消费的重要因素，未来仍有很大的成长空间。需要更多像招联金融一样专业的消费金融公司共同推进行业发展。

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