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【资料图】

个人养老金制度落地已有9个月，“知易行难”的现象却体现得尤其明显。

据《中国养老金调研报告》(简称“报告”)显示，有70%的受访者希望达到与退休前相当的生活水平，并愿意拿出较高比例收入作为退休养老储备，同时还有80%的受访者对“个人养老金”制度有所了解。但在“硬币”的另一面，“个人养老金”的实际购买率仅为8%。

《报告》显示，大众养老储备意识虽然开始觉醒，但由于存在信心、规划、储备等方面的不足，付诸行动的人群比例并不高。在逾九成表示当前养老储备“未达预期”的受访者中，“缺乏紧迫感”被列为养老储备“未达预期”的首要原因，“精力与资金不足”以及“需要专业支持”也是居民在做养老储备时遇到的挑战。

对于个人养老金而言，80%的普及率与8%的实际购买率形成鲜明对比，为何会出现这种现象?业内分析认为，个人养老金属于新生事物，居民从了解到接受需要一个过程。但随着当代年轻人对于生活品质的要求提升，提前进行养老规划、为未来养老生活做好储备已是应有之义。而对于横跨了几十年生命周期的养老投资来说，尽早开启并拉长投资周期，才能在时间的积累中更好发挥复利效应。打个比方，假设人的成长基数为1，当一个人25岁的时候下定决心每年进步20%，60岁时水平为(1+20%)^35=590;若35岁才开始每年进步20%，则60岁时水平为(1+20%)^20=38，可见复利的关键在于时间的积累。所以说，养老这件事越早行动越省力。

目前，个人养老金账户每年的投资上限是1.2万元，平摊到每天约33元，投资者可以通过定期投入的形式来平滑收益波动，增加获得长期稳健收益的概率，在时间的发酵中聚沙成塔，助力更美好的养老生活。

除了“缺乏紧迫感”，“精力与资金不足”与“需要专业支持”也是受访者养老储备“未达预期”的主要原因，而由公募基金管理发行的个人养老金基金Y份额正好可以一举解决这两个难题。

对于积累期超长的个人养老金来说，权益投资是实现养老资产保值增值的核心来源。公募基金向来擅长且注重权益投资，投研风控能力成熟，净值化管理经验丰富，能较好的发挥权益投资对资产增值的作用，争取满足养老金长期增值的需求。

作为业内领先的平台型基金管理公司，工银瑞信基金自成立以来始终高度重视社会责任履行，将养老金业务作为长期发展战略重点，积累了丰富的养老金投资管理和客户服务经验，是业内少数拥有养老金投资管理全牌照的基金公司之一，养老金管理规模、产品数据长期居于同业前列。在专业的投研管理下，依托FOF基金特有的大类资产配置、优选基金、分散风险特征，银河证券数据显示，截至2023年8月31日，全市场成立满三年以上的养老FOF基金中，90%以上成立以来收获了正收益率。基金二季报显示，截至2023年6月末，工银瑞信基金首批五只个人养老金基金Y份额所对应的原份额基金成立以来均实现正收益，其中工银养老2050A收益率为25.94%，跑赢业绩比较基准(10.26%)逾15个百分点。

另外，养老目标基金Y份额还能很好地解决投资者“精力与资金不足”的问题。养老目标基金Y份额定位于提供一站式的个人养老投资解决方案，对于不懂资产配置的投资者来说，只需知道自己的退休日期或风险偏好即可对号入座，剩下的事情交给专业投研团队，简单省心。不仅如此，投资者购买养老目标基金Y类份额还可享受费率优惠和个税优惠双重“红包”，目前工银瑞信基金旗下Y份额均实行统一费率优惠，不收取销售服务费，同时管理费率、托管费率在A类份额基础上实行五折优惠，投资者通过个人养老金账户购买的资金还可享受递延税收优惠(上限12000元/年)，节省投资成本。