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2022年以来，受新冠肺炎疫情反复和全球经济放缓等因素影响，全球供给及需求端均面临下行压力，给银行的生产经营带来了不可小觑的冲击。在过去，面对经济下行，银行银行即使对公业务受到冲击，但零售业务仍能得到快速发展。但在当前背景下，受投资萎缩、消费疲弱等多重因素影响，银行的各项业务均受到冲击，不仅对公业务存款增长难、贷款投放难，而且包括住房贷款和消费信贷在内的零售信贷业务也大幅放缓。

但无论是从冲击的深度、广度，还是冲击时间的延续性来看，与大型银行相比，中小银行所面临的外部环境十分严峻。因此，中小银行必须立足于自身发展之道，结合对金融本源于发展规律的认识看，形成独有的生存发展之道。

在此背景下，作为中国金融行业数智化的赋能者，百融云创百融云创依托多年来在人工智能、云计算等领域的深耕，充分发挥自身数智技术优势，为中小银行零售信贷业务出谋划策。

以某城商行为例，某城商行从2018年开始积极推进大零售战略，其中互联网贷款业务是大零售战略的重要一环。该行为提升自身信贷业务的成绩，选择携手百融云创，发展线上贷款生态和本土渠道流量，建设自主的线上数字化核心能力。

百融云创专家对行方现有策略进行分析诊断后，协助该行进行互联网贷款业务策略优化及模型的部署和决策。针对来自互联网不同渠道的客户与行方进行联合建模，分别构建贷前反欺诈、贷前信用、贷中行为等评分模型，完善现有智能分析体系。

在联合建模过程中，百融云创筛选或衍生出区分度比较高的指标变量，构建规则模型，应用到贷前准入和贷中监控策略，在项目建设期间百融云创总计开发出2000多种衍生字段。

同时，百融云创通过自研的建模技术与行内风险管理业务经验相结合，引入多叉树、逻辑回归、LightGBM等多种AI算法，开发策略兼具高准确性和可解释性。并搭建了模型监控体系，为模型的长期优化迭代提供基础。

此外，百融云创为行方搭建线上业务资产全生命周期的客户风险评估体系，涉及包括贷前反欺诈评估、贷前信用评估、贷中行为评估、贷后管理评估等多个环节，为行方的业务决策提供智能依据。

随着项目的落地，该行互联网贷款业务自动化审批通过率从最初的不到40%提升到80%左右，风险管理体系得到全面的优化，高效识别和拦截高风险客户，大幅提升经营水平，让效率和风险得以兼顾。

当前，国际外汇市场、资本市场波动加剧，国内经济的三驾马车同步放缓，新冠疫情多点散发等矛盾日益凸显。而中小银行受限制于业务的地域性，受到的影响更甚。未来，百融云创将持续加大科技手段在零售业务的投入，利用智能分析与运营、人工智能等技术，助力中小银行零售业务展现出勃勃生机。

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