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今天星哥跟大伙说下居民存款暴增这事，干货很多，花了几个小时写，大家记得看完。

11月，居民住户存款暴增2.5万亿！

到11月末，全国的住户存款达到了118.5万亿元。近1年，住户存款大增了17.1万亿，同比增长16.9%。

【资料图】

注意，这是居民存款啊，不是企业存款，数据统计的时候，是可以分开统计的。

也就是说，现在银行里躺着中国老百姓(603883)118万亿的巨额储蓄，这是个天文数字啊。

你知道整个大A 4000多家企业的市值总和是多少吗？100万亿左右。

从今年开始，居民的储蓄已经完全超过了整个弱A股市的市值。

这事情要是放在往常，可能没那么奇怪，可是最古怪的是啥？

口罩之后，大家的收入都在下滑，怎么存款反而爆增？比之前大伙都能赚到钱的时候增加的还要多。

那这就导致很多人就不理解了，究竟是什么原因呢？

是有钱人更有钱了，存了很多钱？

我想多数人肯定是会这么理解的，但是如果仅仅是这么理解，一定是偏颇的，你也不需要来看我的文章了。

星哥觉得有几个大的原因，而且每一个原因都是在2022年，在这个特殊的年份才发生的，直接颠覆大家的认知。

首先，是房地产。

买套房过去就是几十万，几百万的去消耗居民的储蓄，因为首付多数都是用户的现金存款。

一旦房子销售下滑，大家不买房，过去每年要消耗买房的现金，立马就会变成了银行存款。

如今，大家都会持币观望，等着涨价再入手啊，毕竟，大伙都懂的，韭菜们都只会买涨不买跌呀！

其次，银行理财。

关于银行理财亏钱的事情，很多人都被忽悠了，这事的解释根本就不是很多人以为的所谓外围加息啊，国债收益率上行啊之类的。

其本质还是房地产，听星哥来给你解释。

因为理财的底层资产是债券和存单，很多债券要发行，一定要在银行有抵押物，抵押物就是土地和房产。

而当前面临的一个关键变量是啥：就是银行最重要的抵押物的价值在下滑。

房地产今年是最差的一年，房企也纷纷暴雷，抵押物突然就没那么值钱了。

那就导致，低风险的债券价值下滑。

而一些中风险的包着的上层产品更会被挤兑，甚至暴雷。这种就是前段时间的信托暴雷的原因，因为很多人一看，原来钱都去了房地产。

怎么通俗的给你解释呢？这样说吧，房地产不好，首先影响到的其实不是大家手里的房子价格。

首先影响到的是房企暴雷，房地产上下游产业链，然后是信托暴雷，理财产品收益下滑，银行资产负债表要重构。

以银行为中心的金融系统现在是相对良性的，目前没有发生恶性的金融系统挤兑的问题。

但实际上，前期的风险已经暴露出一部分了。

房企和房地产上下游已经出现问题了吧，各种设计公司，装饰公司，建筑公司，水泥厂等等出现财务困境。今年一堆农民工没活干。

紧接着信托暴雷，理财资产亏损也出现了吧。

星哥再说个挨骂的话，买了房的人，等你家房子真崩之前，比你影响更严重的反而是其他普通人，而不是买房者，很多恶劣的，反常的经济现象一定会先房价崩盘而发生。

这就是为什么星哥在之前写了一篇文章:明年一定会稳房地产了！，这篇文章我以为会被删，居然还在。

很多人以为房价崩盘，就会买得起房子。这种比较直线条的思维，很明显只代表一种情绪而已，房价崩盘，一定是普通人先被冲击。

好，我们再回到存款这件事！

我刚刚说的是，银行理财的收益下滑，一个重要原因是房地产导致的。

那理财不赚钱，为什么存款会增加呢？

道理很简单啊，大伙现在都在把理财产品赎回，然后老老实实的放银行存起来，你看下周边朋友是不是有这种？

从数据也可以看到，除了银行存款，非银金融机构存款也在增长，高达七千亿。这个现象背后除了理财产品在赎回，还包括一些净值惨淡的基金产品，很多基金也在发生大面积赎回，那紧接着传导下去，连一向稳定的债券也出现净值踩踏。

整个这个链条，就击穿了部分投资者心理防线了，大家理财赚钱的信仰，终于在今年首次被打破了。

呵呵，说到信仰，真的是需要不断被打破的。还有几个信仰也顺便提一下：

第一，是村镇银行这码事。大家发现银行的存款也能有风险，是吧，背后还真有一个错综复杂的故事，星哥就不深入说了。

第二呢，就是去年的银行理财已经打破了刚性兑付，就是不承诺保本了呀，这事吧，我倒认为是合理的，毕竟其他国家也都这样。

不过奇就奇在哪里？去年才打破刚性兑付，今年就真的搞大面积的理财亏损这事，衔接的未免太丝滑了。

第三，就是银行突然不喜欢大家存钱了。

以前我记得我在招行有个X百万存款（非凡尔赛），有个漂亮的女客户经理，还要主动加我微信，过年过节嘘寒问暖的，让我着实感动。

自从存款消失，就再也不理我了，哪怕你现在再有一笔存款，现在还有谁管你？

以前贷款的人还要求银行送礼才能贷到款，现在呢，各种电话轰炸，问你要不要得贷款。

因为银行钱贷不出去啊，没人借。企业家工厂老板不扩大生产了，面临不确定性。

所以，又是一个信仰被打破啊。

其三，消费。

你自己问下你自己，你今年买了几件衣服，下了几次馆子，有没有换手机？是不是缩减了开支，减少了消费了。

消费减少是一方面，另一方面今年是真的在消费降级。

能80买到的绝不100去买，能喝蜜雪冰城绝不喝喜茶，能用拼夕夕绝不用某东，这个我觉得也是铁一般的事实吧。

我之前说过，今年的进口豪车大G，帕梅，迈巴赫这些价格大跌，奢侈品市场也不如前两年，二手奢侈品生意暴涨，很多人靠倒腾二手咸鱼上的奢侈品赚到了不少钱。

消费减少，消费降级，很多人手里的现金流和存款自然能释放一部分。

第四，也是大家最愿意接受的，财富分配不均衡。

财富说是28分配，估计有人不同意了，硬要说19。

少数人获取多数财富，这早已有之，欧洲日本美国皆如此，并非当下的事情。

虽然没有这笔巨额存款的结构性数据，但是大家想当然的会去这么猜，是不是今年存款都是富人存的？

当然有不少富人，但其实也不全是，三点理由我已经在上面，给大家上面解释过了。

同时，大家也要尊重一个事实，一部分普通人也确实赚到钱了。

因为任何时候，都有行业赚钱，都有行业不好，只是比率的问题，大家想想，药店老板有没有赚到钱？直播网红们有没有赚到钱？张姗姗类似的人有没有赚到钱？

只是你没钱存，但是某些行业，某些人，能够搞到钱，所以总有其他人在存钱。

在社会整体性存款增加的情况下，普通人在不买房不消费不理财之后，很多中产群体，的确也在增加现金流。

而这种整体性的财富认知的倒退，是发生在房地产变差之后的集体性倒退，房地产已经变成牵一发动全身的根基。

未来股市债市要好，也一定要基于房地产的全面转好。

以上四点，是我对存款激增这件事的一些思考和看法，第二点稍微延展了下，大家可以好好看看。

另外补充一点哈，我的观点有逻辑，有数据，有些人就是喜欢宣泄情绪，观点可以探讨，不要去宣泄情绪，拒绝没有理由的争论，争就是你对。

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